2007...信用卡－Puppets of fate

因為良好的退休制度，公務員已經從過去的鐵飯碗變成鑽石飯碗(可參考經濟日報的新聞)，以中小企業為主的台灣，私人企業的退休制度通常是從缺的，一般升斗小民只能依靠勞工退休金條例、勞工保險條例的老年給付，這些退休金只能維持溫飽，若希望未來可擁有較好的退休生活，就必須靠自己，盡早開始存退休金了。該怎麼充實財庫呢？不外乎開源節流，持盈保泰，讓財產可日漸成長。

如果能夠理性消費、堅持計畫性刷卡的話，信用卡是個非常方便的理財工具，除了延遲付款之外，適當地利用銀行所推出的各種優惠，可以在各種必要性支出中賺一點小錢呢。

大部份的信用卡都是採用紅利積點的方式來回饋消費者，但是紅利點數要累積至一定數量才可以使用，累積的紅利通常有過期的問題，超過時限未使用會被清空，而且換算成現金時，回饋比率通常只有0.2%或0.3%，實在不怎麼樣，所以個人比較喜歡提供現金回饋或類似現金回饋的信用卡，回饋方式最乾脆，而且很容易即可挑選出回饋率較高的信用卡。以下即為個人相當愛用的信用卡，推薦給大家：

不知不覺中已經辦了一堆信用卡，每張信用卡都有其特別的功用。
(不用一直注意最上層的CALL CALL卡卡號，那張當然已經剪卡停用了)

聯邦銀投資型白金卡，有它就搞定了

聯邦銀的投資型白金卡是最廣受好評的現金回饋信用卡，只要「投資」年費5,000元，之後每個月帳單可享年費回饋金500元，所以一整年下來可抵扣帳單6,000元，每年可穩穩地賺1,000元(但每個月都要刷卡500元以上，否則該月的年費回饋金就浪費了)。除此之外，每個月刷卡消費「超過500元」的部份還享有1%現金回饋，於次月回饋，例如當月刷卡消費5,000元，帳單也全額繳清，則次月可獲得45元的回饋金(不足1元的回饋金會被捨棄)。

投資型白金卡回饋金額除了繳稅、代扣公用事業費用(電費、水費、瓦斯費、電信費)有回饋上限50元之外，其餘刷卡消費無回饋金額上限，而且1%的現金回饋率已是小額刷卡消費中最高的了，其餘現金回饋超過1%的信用卡，除了少數只有公務人員才能申請的國民旅遊卡之外，都要是較高額的刷卡消費支出才能享有(例如刷卡金額6萬以上)。

注意事項：帳單若未繳清，投資型白金卡的現金回饋率會降為0.3%或甚至無回饋金。若刷卡買基金，現金回饋率只有0.1%。

因為投資型白金卡是這麼地好康，如果有資格申辦聯邦銀的白金卡(年收入65萬)，建議一定要去辦這張卡，而且可以考慮VISA卡和MASTER卡各辦一張，每年即可現賺2,000元(不過最近聽說聯邦銀開始限制每個人只能辦一張投資型白金卡了)，並當作一般小額消費的主力信用卡。

居家良伴，細水長流：中國信託CALL CALL卡與中油VIP聯名卡

中國信託，全國最大的發卡銀行，其信用卡通常是刷卡30元可得到1點紅利點數，每1,000點可兌換價值100元左右的商品，回饋率為0.33%。中國信託金石堂聯名卡具有較佳的回饋比率，可用500點紅利點數折換金石堂店內刷卡金100元，回饋率為0.67%，可惜使用範圍很有限。

只要使用中國信託所發行的中華電信CALL CALL聯名卡來代繳中華電信各項電信費用(市內電話費、行動電話費、ADSL費用等等)，即可將中國信託紅利點數每1000點換成200元的電信酬賓基金，並在下一期的帳單中抵扣電信費，扣不完的電信酬賓基金會繼續保留，直到用完(或剪卡)為止。再加上CALL CALL卡每個月會將刷卡消費額的0.2%轉成電信酬賓基金，在一月及七月時可用來抵扣下一期的電信費帳單，因此總回饋率為0.87%(=0.33%*2+0.2%)，是中國信託所發行的信用卡中，一般情況下回饋率最高的信用卡了。

雖然CALL CALL卡的回饋只能扣抵中華電信費用，但是很少有家庭能夠完全不與中華電信往來吧？多多少少會收到一些中華電信的帳單，所以CALL CALL卡的電信酬賓基金對於大部份的人來說可視同現金回饋，頂多因為刷卡刷太多，一時用不完電信酬賓基金，但將紅利點數兌換成電信酬賓基金後就沒有使用期限的問題了(中國信託每兩年會清空未用完的紅利點數)，可以慢慢折抵電信帳單。

中國信託信用卡持卡人名下的信用卡額度及紅利點數是共享的，所以CALL CALL卡可與中國信託其他的信用卡搭配使用，特別是特定消費紅利加倍的聯名卡，藉以賺到較佳的回饋率，例如中油VIP感應聯名卡即是一個良好範例。

中油VIP聯名卡在中油刷卡消費，每30元可獲得2點紅利點數，中油VIP聯名卡本身可以300點紅利點數折抵24元加油金，換算成現金回饋率只有0.53%，當然是不划算啦！最好的方法是將中油VIP聯名卡賺到的紅利點數以CALL CALL卡換成電信酬賓基金，回饋率可提高至1.33%(=0.67%*2)。

除此之外，中油VIP聯名卡至中油加油站刷卡加油可同時累積中油會員點數，單次加油滿100元，汽油每1元累積1點會員點數，會員點數還可折抵中油消費金額，每5,000點可折抵25元加油金或每100點折抵1元中油複合商店消費金額，回饋率為0.5%或1%。

總計以上兩種回饋，中油VIP聯名卡的回饋率為1.83%或2.33%，這才是中油VIP聯名卡搭配CALL CALL卡的綜合效益，千萬別再直接以中油VIP聯名卡來將中國信託紅利點數折抵加油金了。

賺小錢兼做善事，台銀信用卡，讚啦

台銀的信用卡一向為級距式的現金回饋，要刷到10萬元以上才享有1%的現金回饋，雖然沒有回饋金額上限，但因為門檻過高，一向不引人注目。因為台銀將於96/7/1與中信局合併，信用卡回饋也將於96/5/1起改使用中信局信用卡的回饋比率(可參考台銀的公告)，降低刷卡的級距並提高現金回饋比率，而且正卡持卡人生日當月另有刷卡2萬元以上現金回饋加碼0.2%的優惠，再加上台銀與公益團體合作的認同卡會額外提撥回饋金0.3%以上來捐助公益團體，使得台銀信用卡鹹魚翻身，成為數一數二高現金回饋兼可做善事的超讚信用卡。

台銀的優勢在於即使是普卡也適用上表中的高現金回饋比率，而且循環利率最高只有10.8%而已，不過我們使用信用卡是為了賺銀行的小錢，當然不會、也不應該使用到循環利率囉。

如果使用導盲犬認同卡，台銀還會提撥0.375%回饋金捐助台灣導盲犬協會，也就是說只要刷卡5,000元以上，導盲犬卡的現金回饋比率(0.6%+0.375%)幾乎就等於投資型白金卡(1%)了，若刷卡2萬元以上(0.8%+0.375%)就勝過投資型白金卡，雖然其中的0.375%不是回饋在自己的帳單中，但可用來做善事積陰德，因此是一張非常值得推薦的信用卡。此外，導盲犬卡也是一張多功能卡，可兼具金融卡與電子錢包等功能，終身免年費，卡片上的狗狗也滿可愛的。

台銀的桐花認同卡則是額外提撥0.3%回饋金捐助罕見疾病基金會，略低於導盲犬卡，卡面是盛開的桐花，非常漂亮。

硬要挑缺點的話，台銀的信用卡是級距式現金回饋，小額刷卡時現金回饋比率是低於投資型白金卡的，而且台銀信用卡不可代繳水費、電費、瓦斯費、市內電話費，代繳中華電信行動電話費用則要加收手續費10元，因此這方面可使用投資型白金卡或CALL CALL卡。

夕陽無限好，只是近黃昏：台北富邦A MONEY白金卡

前兩年是信用卡回饋最好康的年代，中國信託曾經推出八倍紅利的優惠活動，使得CALL CALL卡的回饋率最高可超過5%，雖然後來因不堪虧損而降為五倍紅利，手續費也由800元提高為1000元，但回饋率仍可高於3% (詳情可參考拙作：中國信託CALL CALL卡、榮光不再的CALL CALL卡)。可惜的是五倍紅利活動也將於96/6/1畫下句點了。

去年最熱門的信用卡應該是台北富邦A MONEY白金卡了，雖然是級距式回饋，要刷卡8萬元才上才有3%現金回饋，刷卡超過10萬元才有5%現金回饋，而且每年的回饋金上限1萬元，現金回饋率以當期帳單金額計算，跟商家的請款日有關，對於持卡人來說不太方便控制，但只要妥善應用，的確可賺到實實在在的5%現金回饋，因此仍舊風靡一時。

可惜台北富邦也修改A MONEY白金卡現金回饋的方式，自96/5/1起適用新的分段式回饋，使得實值的現金回饋率降到2.75%左右(詳情可參考拙作：卡災)，雖然仍舊是現金回饋率最高的信用卡，但因為規定非常嚴苛，要刷卡消費龐大的金額(連續兩個月分別刷卡28萬元及10萬元)並付出很大的心力才能順利拿到這種高回饋。